UBI&车联网发展探讨（一）：“赛道”价值
如果我们以2007年第一代iPhone横空出世那一年（也是我考上大学的那一年😊）为原点，十多年来信息及通信技术（ICT）的发展可谓是一日千里，令人瞠目结舌:3G、4G、5G、大数据、云计算、区块链、人工智能、物（车）联网、无人驾驶……各种新鲜事物已经飞入寻常百姓家，改变了各类产业形态，催生了许多崭新的商业模式，深刻地改变了人的生活、工作甚至思维等方方面面。
而在这其中，金融的数字化转型和新一轮的汽车产业革命就是不能忽视的两个关键领域。
金融保险业的数字化转型
当今世界迎来新一轮的科技革命和产业变革，数字化浪潮方兴未艾。金融保险业的数字化转型是生产力发展客观规律的鲜活体现，也是我国社会矛盾发生变化、新旧动能转换的客观要求。
保险业在整个数字化浪潮尤其是金融科技浪潮的推动下，也迎来了自身的嬗变。国内外保险集团纷纷开启转型之路，其中非常重要的一点就是做好技术和人才储备，抢滩战略高地，实现关键领域的多元化布局。例如，全球最大的保险和资产管理集团安联设立Allianz X投资平台，围绕保险生态，专注投资“数字化增长”公司，基金总额超过10亿欧元；全球最大的再保险公司——慕尼黑再保险已投资超过6000万欧元给10余家公司，专注于InsurTech，物联网和数据专家，专注于共同创造价值。
新一轮汽车产业革命
连续多年保持增长势头的我国汽车产业在2018年出现了销量的下滑，许多人开始唱衰汽车产业。诚然，汽车产业增长放缓也许是大势所趋，但是决不能因此就忽视汽车行业内部强大的生命力和创造力，更不能忽视汽车背后人们对交通出行服务日新月异的需求。
人工智能、大数据等技术发展和消费理念升级、环境保护的需求，倒逼全球汽车行业进行一场全面变革，中国尤其是如此，经济发展模式的转型、产业弯道超车的可能性、消费者需求升级的要求都让整个汽车产业链面临变革、重塑甚至颠覆。而“车联网”作为物联网体系和新一代汽车革命的两大核心之一，也就成为了科技创新和产业发展的必争之地，进入了产业爆发前的战略机遇期。
多年以来，车险以超过70%的比例雄踞国内第一大财产险险种，因此车险板块的风吹草动都直接关系到财产保险行业的盈亏情况。但是，连续多年的市场规模扩张后，伴随商车费改下的车险市场化程度提升、件均保费下降、汽车市场逐渐走向饱和，车险保费增长大幅放缓，竞争愈发激烈，车险已经从增量市场向存量市场转变。在这样的形势下，如何脱颖而出就显得至关重要。而目前看来，UBI和车联网是实现突围的重要法宝。
UBI和车联网，一个属于保险范畴，一个属于工程范畴，看似不能混为一谈，但是实际上，UBI必须要以车联网为基础，而车联网立竿见影的杀手级应用也恰恰是UBI。因此，UBI和车联网正是保险数字化转型与汽车产业革命的交汇点。UBI和车联网绝不仅仅意味着一种新产品的创新，还意味着现代信息通信技术赋能所创造的巨大空间。
UBI的出现对于保险的意义，并不仅仅在于一个新的保费计价方式，从车年定价转变为按里程计价，从从车静态风险因子评估转变为按驾驶行为风险给予折扣，更重要的意义在于把物联网技术、大数据分析技术与传统精算技术充分融合，实现对单体车辆风险的刻画，促进车险运营和服务模式的革新，彻底改进客户体验，可以说是当下保险科技的一个最为典型的案例。
或许以此为发端，在不久后的未来，保险将从描摹共性（大数定律）向刻画个性（用户画像）转变，从价格、渠道为王，向服务、技术至上转变，从低频的损失赔付向全方位的风险管理转变：保险业的服务形态、经营思路、商业模式等都可能进入新纪元。
UBI的引进消化吸收再创新
UBI（Usage based Insurance），顾名思义，基于使用的保险，是基于驾驶人行为的车险产品，其基本做法是通过车辆已有或专门安装车联网系统，实时收集实际驾驶时间、地点、里程、加速、减速、转弯、车灯状态等驾驶行为数据，加以分析建模，精准地计算风险保费、设计保险产品。
最早的UBI产品产生于美国，由美国前进保险公司于1992年研发、1997年它正式推出UBI产品。UBI在全球的发展融合不断演进的车联网技术，大体经历了三代产品形态：
- 第一代，Pay as you drive（现驾现付型），技术上主要基于初级的车载信息系统和T-BOX设备，它以里程计算保费为代表性产品，主要针对年轻或开车较少的客户，按里程投保和计费；
- 第二代，Pay how you drive（基于驾驶里程、驾驶方式、驾驶路况进行定价），技术上主要依托手机和OBD设备，对驾驶行为数据的实时采集，重在建立驾驶员风险的识别、评估与预测模型，将驾驶行为因子引入传统车险定价模型，最终决定给予客户的优惠程度；
- 第三代，Manage how you drive（管理驾驶行为），技术上主要基于新一代车联网技术ADAS、前装网联设备和后装智能化OBD，通过基础车联网、智能辅助驾驶等技术，主动进行风险干预，发挥驾驶行为的事中干预，直接缓释和规避风险，达到提高驾驶安全意识，降低出险率和赔付率，提高保险公司收益水平。
所以，车联网的技术进步与普及，与UBI的产品形态协同演进、相辅相成;当然，车联网在更高级别的智能驾驶甚至无人驾驶普及后，产品形态、定价模型还会继续向前演化。
以驾驶行为和行驶里程为基础的UBI定价模式，打破了原有车险市场定价模式乃至市场格局，监管部门还要考虑将客户隐私的保护、市场的公平竞争、定价风险管控纳入监管范畴。其中，隐私保护无疑是监管机构、客户最为关注的问题，也是车联网保险发展的焦点问题。在UBI实施过程中，保险公司掌握的将不仅是车主的姓名、联系方式等基本信息，还能够获取车主如行车轨迹、驾驶里程、车辆状况等信息，能否获得或如何获得客户的授权收集与使用这些数据，是保险公司推行UBI产品必须跨过的一道门槛。
智能网联已经列为国家汽车产业的核心战略。目前，前装、后装及其他车载设备的技术在中国发展已颇为成熟，预计2020年车载前装率达到50%，2030年实现全覆盖，智能硬件将会逐步代替功能单一的OBD，且成本逐步降低，用户使用的驱动力和用户体验日益优化，数据获取的精度、数据传输的速度以及数据分析的准确性不断提升。这为UBI发展提供更加坚实的技术基础。而且有国外UBI产品的实践经验，我们完全可以发挥后发优势，通过引进消化吸收再创新，实现UBI的快速落地。
但是，中国车联网产业链极为复杂，产业生态与国外完全不同，各类车联网利益相关方都在尝试建立自己的车联网平台，以获得数据入口优势，未来车联网设备更多通过汽车生产厂商前装“标配”实现，数据全部掌握在汽车制造商和国家级的车辆运营监控平台（如重载货车、两客一危、新能源汽车方面的监控平台），保险公司不可能像美国一样处于主导地位，自主发放数据设备、采集数据和产品创新，而且数据源之间的利益割据、极度分散、标准不统一。近期，中国保险行业协会创新产品评审委员会通过了4家财险公司的UBI创新产品（汽车里程保险）的申报。可以预见，中国的UBI将迎来“百花齐放”的春天，探索出一条或者很多条不同于以往、不同于国外的发展道路。
而这种繁芜丛杂的境况，似乎也为再保险公司发挥自身优势，进一步巩固技术优势，拓展数据和流量渠道，提升行业内话语权，在市场竞争中激流勇进提供了宝贵的机遇窗口。